Hoe financier je een vakantiewoning (zonder eigen kapitaal)
Je hebt geen ton spaargeld nodig om een vakantiewoning te kopen. Over de recreatiehypotheek, verkopersfinanciering en de familielening, met mijn eigen 0-euro-voorbeeld.
Op Instagram roep ik regelmatig dat ik mijn eerste chalet kocht met 20.000 euro eigen inleg, en mijn tweede met 0 euro. Door die leningen heb ik inmiddels een vermogen opgebouwd van 120.000 euro, de gezamenlijke WOZ-waarde van mijn twee huisjes. Financieren is voor veel mensen het heikele punt waar ze op vastlopen, dus in deze blog leg ik de drie manieren uit die ik zelf heb gebruikt.
De recreatiehypotheek
Voor een hypotheek bij de bank moet je vakantiewoning meestal een stenen fundering hebben, in beton gegoten. Dat geeft de bank zekerheid. Bij een houten chalet op huurgrond is die zekerheid er niet, want de grond is niet van jou. Elke bank hanteert eigen voorwaarden en vraagt vaak een deel eigen geld. Voor 100% financiering moet je dus niet bij een bank zijn.
Verkopersfinanciering, mijn 0-euro-methode
Mijn tweede chalet heb ik gefinancierd bij de verkoopster zelf, zonder eigen spaargeld. We spraken af dat ik haar vraagprijs maandelijks aflos, tegen een marktconforme rente. Zo'n constructie is ook voor de verkoper interessant. Die krijgt op deze manier uiteindelijk meer voor de woning dan bij verkoop ineens, omdat er rente bovenop komt.
Deze lening wordt bovendien in mindering gebracht op je vermogen in box 3, dus zolang die schuld loopt, betaal ik minder vermogensbelasting.
De familielening
Vraag je iemand in je familie om geld, leg dan alles vast op papier, zoals de looptijd, de rente en de aflossing. Je kunt er ook een klein businessplan van maken en aanbieden om een deel van de winst terug te betalen, wat het voor de ander een aantrekkelijke investering maakt in plaats van alleen een gunst.
Verder kijken dan de aankoopprijs
Veel mensen rekenen alleen met de vraagprijs en vergeten de jaarlijkse kosten. Belastingen, parkkosten, gas, water, licht. Vraag bij interesse in een huisje altijd een jaarafschrift van het park op, dan zie je gebruik, servicekosten en verzekeringen. In mijn Aankoopcursus zit een Tel-uit-je-winst-tool waarmee je precies ziet wanneer je investering is terugverdiend.
Tot slot
Je hebt geen ton spaargeld nodig om te beginnen. Het kan met 0 euro, zoals bij mij, of met een combinatie van eigen geld en een lening. Zorg wel dat je vóór het bezichtigen en bieden al weet hoe je gaat financieren, anders ben je te laat. Een goed geprijsd huisje kan binnen een week weg zijn. In mijn Minicursus financieren en Aankoopcursus bespreek ik manieren om te financieren, met alle details. Je vindt ze op chefchalet.nl. Of luister de podcastaflevering Hoe financier je een vakantiewoning.
Veelgestelde vragen
Kun je een vakantiewoning kopen zonder eigen spaargeld?
Ja, dat kan bijvoorbeeld via verkopersfinanciering, waarbij je de vraagprijs in termijnen aan de verkoper aflost tegen een afgesproken rente, of via een familielening.
Waarom krijg je niet altijd een hypotheek voor een vakantiewoning?
Banken willen doorgaans zekerheid in de vorm van een stenen fundering op eigen grond. Bij een houten chalet op huurgrond ontbreekt die zekerheid, waardoor een traditionele hypotheek vaak niet mogelijk is.
Wat moet je vastleggen bij een familielening voor een vakantiewoning?
Leg de looptijd, het aflossingsschema en een marktconforme rente schriftelijk vast, ook al gaat het om familie. Dat voorkomt onduidelijkheid en bewaart de relatie.
